P2P银行存管为何进展缓慢

要使P2P行业健康发展,资金存管仅仅是个开始,更多涉及资金清算、监督资金使用情况、披露资金使用信息等层面的资金托管机制仍需建立。

当银行存管成为行业“标配”时,P2P不得不逐步脱离第三方支付存管模式,向银行靠拢。尽管业界推出了第三方支付与银行联合存管的方式,但P2P从业者依然感到很大不确定性,颇为纠结。同时,因忌惮行业风险,银行对P2P的合作态度整体上非常谨慎,面对上千家P2P资金存管需求,存管业务显然“供不应求”。

比想象中难“要把这个事情做起来,遇到的阻力是难以想象的。”谈起与银行存管合作,北京一家P2P的工作人员情绪有些激动,监管政策下来之后,业务做得很辛苦。为符合存管要求,公司已经和民生、光大、中信、恒丰等6家银行进行了沟通,其中有两家银行来公司考察并做尽职调查,要了很多材料,涉及高管简历、公司业务情况等。

但令其万分苦恼的是,有的推进了很长时间,却进展缓慢。

“其实公司一年前便和多家银行商谈存管合作事宜,正当合作快要敲定时,却不幸赶上e租宝等多家大公司出了风险问题,银行方面宣布暂缓合作。”该工作人员感到很无奈,“目前只能等待,走一步看一步。”

深圳一家P2P负责人也发现寻求银行存管合作“比想象中难”。“已经跟银行接洽,但没有谈妥。”该负责人称,最核心的问题就是成本太高,银行存管合作成本比第三方支付合作成本高出一两倍。

为此,该负责人暂缓银行资金存管合作的想法,转而跟客户解释“银行存管只会增加成本,保障性有限。”不过,对于监管政策18个月整改大限之后何去何从,该负责人也一脸茫然。

现阶段,开展P2P存管业务的银行机构并不多。据盈灿咨询不完全统计,截至今年2月,有民生银行、招商银行、浙商银行等25家银行涉足P2P网贷平台资金存管业务,涉及的P2P网贷平台超80家,但银行存管系统正式上线的只有11家,仅占2月份正常运营平台(2519家)的0.4%。

人人贷是少数实现银行资金存管的网贷平台之一。近日,该平台正式上线民生银行的资金存管系统,被业界认为是目前“最严格的存管系统”,引发行业极大关注。这种“严”首先体现在准入门槛上。据悉,民生银行的资金存管的准入门槛非常高,除了有5000万元注册资金的要求外,还对平台的控股股东有严格限定,要求平台实际控股股东为政府、大型国企、上市公司、大型金融机构、知名互联网公司,或平台已获得知名股权投资机构投资等。

依《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的规定,“选择符合条件的银行业金融机构”作为出借人与借款人的资金存管机构已成为P2P行业绕不过的坎儿,即便会牺牲部分用户体验。

人人贷上线银行存管系统后,所有人人贷用户都必须开通独立的民生银行存管子账户,才能顺利进行借贷交易。“在与民生银行的资金存管合作中,除去背后复杂的流程对接,从用户体验上来看,资金存管最直接的表现就是所有涉及资金流转的过程,均需跳转至银行页面,输入交易密码,由银行根据用户指令完成资金划拨。”人人贷董事长杨一夫坦言,这对于用户体验会有一点影响,但是只有这种模式,才能确保资金自交易之初就完全在银行体系内流转,彻底保障用户资金安全。

除了人人贷,拍拍贷也在去年11月与招商银行达成资金存管协议。“目前拍拍贷与招行正在进行系统对接,这是一项非常复杂的程序。”拍拍贷方面称,建立存管合作后,招商银行会为投资人建立一对一的虚拟子账户,平台是碰不到资金的。

记者注意到,为考虑用户体验,人人贷、拍拍贷在和银行建立存管合作时,支付通道相对开放,即支持除合作银行之外的其他银行支付通道,为投资者提供充值、交易、绑卡、提现等服务。

要合作VS不信任

一边是监管要求,P2P必须寻求银行存管合作,一边是银行、P2P机构存在谈判分歧,“谈不拢”甚至“不信任”。P2P和银行之间的关系变得日渐紧张微妙。

无疑,想要获得银行信用“背书”不那么容易。更何况,去年以来,多家中大型P2P公司踩雷,引发市场担忧。就在今年年初,北京、深圳、上海等地陆续暂停了相关互联网金融类公司的登记注册;加上前不久,农行、招行等多家商业银行关闭涉及P2P的第三方支付交易接口,凸显银行机构对P2P平台风险能力的“不放心”。

面对近万亿元的P2P交易体量,银行自然想分一杯羹,但担心P2P行业风险是最大的顾虑。

“目前传统银行对P2P行业设置了大量在P2P平台看来并不合理的限制性条款,出现大量分歧,涉及注册资金门槛、平台股东背景、平台业务合规性要求,有的甚至提出在银行锁定一定比例的保证金的要求。”在盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰看来,目前银行对于P2P行业资金存管服务的暧昧态度,一方面,银行自身各方面并未完全准备好(技术、服务等),比如多个银行存管服务上线后受到了用户和平台方面的吐槽,在用户体验上、技术支撑上都存在较多问题;另一方面,银行并未对P2P行业存在的问题和风险进行充分客观的研究和了解,担心合作带来风险。

“以前也有P2P平台来寻求合作,但考虑到P2P行业风险问题,目前较少涉及。”平安银行一位工作人员表示,如果P2P公司出现违规或跑路,银行有很大声誉风险。该工作人员称,其实有了银行资金存管并不代表P2P交易就没有风险,毕竟存管不是资金监管,如果平台制造虚假交易把钱套走了,银行也很难防范,不可能天天盯着去看。

一般来说,银行存管的关键是将平台自有资金与客户资金隔离管理,平台不应有触碰挪用用户资金的权限,实现资金直接从投资人账户到借款人账户。不过,要使P2P行业健康发展,资金存管仅是开始,更多涉及资金清算、监督资金使用情况、披露资金使用信息等层面的资金托管机制仍需建立。

新金融记者 袁诚

作者:袁诚
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